Sur le point de créer votre entreprise ou de vous lancer dans un nouveau projet, vous souhaitez obtenir un prêt auprès de votre banque ? Cependant, ce n’est pas toujours facile d’obtenir un prêt. Yann Lhuissier, directeur général adjoint développement du crédit agricole Provence Alpes Côte d’Azur, donne ses conseils pour y parvenir.

A retenir

« Les banques ont pour principale activité le financement de l’économie par le biais de ses entreprises publiques et privées », Yann Lhuissier. C’est avant tout une entreprise, et comme toute entreprise, elle cherche d’abord à optimiser sa rentabilité et surtout à minimiser ses risques. C’est pour cela que votre banque se montre extrêmement prudente lors d’une demande de crédit. Elle analyse d’abord rigoureusement les risques liés à votre emprunt.
Chaque établissement bancaire dispose de ses propres critères pour juger si une demande de crédit est acceptable ou non.

Que ce soit pour monter votre boite ou acheter une maison, vous avez BESOIN de ce prêt alors voici comment l’obtenir « aisément ».
Certains éléments sont déterminants dans l’accord de l’emprunt. Les voici :

Différentes catégories de prêts

Il existe 4 grandes catégories de prêts selon vos besoins.

Prêt bancaire à moyen ou long terme sert à financer en priorité vos nouvelles acquisitions mobilières.

Crédit-bail sert à financer l’achat d’un bien mobilier ou immobilier. Il comporte une option d’achat. Allier le prêt bancaire et le crédit-bail s’avère judicieux si le montant à financer freine la banque.

Location longue durée sert à louer un bien, mais elle ne comprend pas d’option d’achat.

Crédit à court terme sert à financer le cycle d’exploitation de l’entreprise. Vos garanties de solvabilité doivent être fiables et certaines. Ce type de prêt ne s’adresse qu’aux entreprise déjà crées.

La formation et l’expérience professionnelle

Parmi les critères de choix, votre formation initiale et votre expérience professionnelle, font partie intégrante des facteurs à prendre en compte.
Selon la nature du projet visé, un certain type et niveau de formation et/ou une certaine expérience professionnelle est requise. En fonction du secteur d’activité, pour la banque, vous serez, par rapport à ces critères, jugez apte ou non à gérer votre projet.
« Il est donc important d’essayer de développer un projet en fonction de votre bagage professionnel », Yann Lhuissier. Si c’est une reconversion professionnelle, le pôle emploi pourrait être une meilleure source de financement.

Elaboration d’un projet bien ficelé

Mis à part les demandes de prêt pour l’innovation et la recherche, les banques délivrent plus facilement des crédits aux personnes ayant une expertise sur le domaine choisi.
De plus, lors de votre présentation du projet, il est important de pouvoir prouver sa rentabilité future.
« Ce facteur n’est pas obligatoire, mais si vous le présentez dans votre projet, c’est un plus. » Yann Lhuissier.

Votre projet doit comporter dans tous les cas pour être « recevable » un business plan, une étude de marché. Les hypothèses présentées découlant de votre business plan doivent être les plus réalistes possibles et rattachées au BFR (Besoin en Fonds de Roulement) qui se détermine par la différence entre vos ressources stables et vos emplois stables. Pour ce faire, appuyez-vous sur des documents spécifiques (devis, engagement de commande, etc). Bien que cela ne repose pas uniquement sur ce critère, plus vous disposez de garanties, plus les probabilités que votre demande soit acceptée par la banque sont élevées.

L’apport minimum obligatoire

En termes d’apport personnel, des proportions doivent être respectées.

Il est conseillé d’équilibrer au mieux les fonds propres et les fonds d’emprunt. Il n’existe toutefois pas de règles générales. Certaines banques seraient d’avis à ce que le rapport minimum soit de 25 à 30% d’apport personnel dans un projet de création d’entreprise ou de reprise d’entreprise.
Le tout est d’équilibrer au mieux la balance : votre banque sera d’autant plus satisfaite si votre apport est relativement élevé mais y verra un risque trop important si, à la suite de cela, vous vous retrouvez avec de trop faibles moyens financiers

A éviter selon Yann Lhuissier

Inutile de minimiser la somme que vous avez besoin d’emprunter. Vous prendriez le risque de manquer de fonds nécessaires. Il faut vous laisser une marge de manœuvre suffisante si le besoin de réagir se présente, notamment en cas de problème de trésorerie. En cas de besoin de financement, la banque pourrait ne plus vous accorder de nouveau prêt, ou encore refuser une autorisation de découvert.

N’ayez pas recours à l’emprunt en vous basant uniquement sur vos ressources propres en pensant que cela suffira au fonctionnement de l’entreprise. Pour pallier aux éventuels problèmes de trésorerie, au moins 20% des besoins de l’entreprise doivent être conservés en capital par vos apports personnels.